keskiviikko 18. huhtikuuta 2018

Kuukausikatsaus 2018-04

Pyrin kirjaamaan kuukausikatsauksiini sentin tarkkuudella kaikki tulot ja menot. Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme vaimokkeeni kanssa päättäneet jakaa kaikki ”yhteiset” kustannukset tasan puoliksi. Hieman muista bloggaajista poiketen kuukauteni vaihtuu aina 19.päivä palkkapäivästäni johtuen. Kuukauden ajanjakso on siis aina 19.päivästä 18.päivään.

Tulot ja menot


Vuoden 2018 neljännen kuukauden aikana tuloja kertyi 2 846 €, josta muita tuloja oli 120 € ja osinkoja 408.71 €. Kuluja kertyi yhteensä 1 308 €. Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen. Kulutus oli erinomaisen hyvällä tasolla vaikka kuukauteen osui poikkeuksellisia menoja muutama. Kävimme hoitauttamassa koiramme hampaat, josta ylimääräistä kulua tuli 80 €.  Lisäksi molemmat vakuutukset (auto ja muut) ja koko vuoden työttömyyskassa tuli maksettavaksi. Näitä lukuun ottamatta kulutus oli normaalilla tasolla. Säästöön tuloista jäi maagiset 54.0 %, joten vuodelle asetettu tavoite ylitettiin reilusti. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 1 538 €.

Olen alkanut syömään töissä 2-4 päivänä viikossa itse tekemää salaattia, joten lounareiden käyttö työpaikkaravintoloihin on hieman vähentynyt. Toisaalta olen sitten käyttänyt lounareita enemmän ravintoloissa. Käymme lähes viikoittain ulkona syömässä vaimokkeeni kanssa ja varsinkin tässä kuussa tuli syötyä paljon, kun syöviikot ovat taas täällä. Lisäksi tulee käytettyä paljon offerilla tarjouksia. Kiinteitä kustannuksia ovat Spotify ja Netflix (joita maksan lahjaksi pikkusiskoilleni), uimaranneke sekä kuntosalikortti. Tämän lisäksi säästän jokainen kuukausi 15 € / nuppi kolmelle kummitytölleni aina siihen asti, kun he täyttävät 18 vuotta.

Kustannukset


Lainan korot & kulut
49,04 €
Ruoka
246,72 €
Työpaikkaruokailu
96,40 €
Ravintolat
88,50 €
Auto (sis. Polttoaineet)
142,40 €
Asunto (sis.Hoitovastike)
181,58 €
Vakuutukset
192,75 €
Terveys
29,44 €
Lemmikit
86,94 €
Hauskanpito
16,75 €
Matkustus
15,00 €
Lahjat
77,00 €
Tavarat
25,20 €
Veikkaus
9,95 €
Alkoholi
30,42 €
Harrastukset
19,90 €
Vaatteet
0,00 €
Muut
0,00 €
Yhteensä
1 307,99 €

Sijoitukset


Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta. Tässä kuussa laitoin uutta pääomaa salkkuun 366.23 €. Uutta pääomaa on salkkuun työnnetty siten 1 501.62 € vuoden alusta laskettuna. Lisäksi myös kaikki salkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan, joita on tilille napsahdellut yhteensä 432.30 € tänä vuonna. Suurin osa tämän vuoden osingoista saapui tilille tässä kuussa, mutta loppuvuodelle on vielä odotettavissa Elektan, Nesteen, Pandoran, Marine Harvestin ja Novo Nordiskin osinkoja. Salkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Prediator käyttäjätunnuksen takaa.

Osakevarallisuus
18.3.2018
18.4.2018
Muutos
YHTEENSÄ
16 685 €
17 455 €
770 €
DNA Oyj
1 813 €
1 801 €
-12 €
Elekta AB ser. B
1 094 €
1 107 €
13 €
Neste Corporation
2 867 €
2 697 €
-170 €
Nordea Bank AB (publ) FDR
2 785 €
2 646 €
-139 €
Novo Nordisk B (A/S)
2 253 €
2 163 €
-90 €
Pandora A/S
2 058 €
2 350 €
292 €
Norwegian Finance Holding
1 338 €
1 383 €
45 €
Kemira Oyj
1 846 €
1 822 €
-24 €
Marine Harvest
1 279 €
1 460 €
181 €
Gjensidige Forsikring
1 069 €
976 €
-93 €
Käteinen
-1 717 €
-950 €
767 €


Nettovarallisuus



Alla 18.04.2018 päivitetty nettovarallisuus. Asuntolaina lyheni 230 € ja opintolaina 70 €. Muu lainaa lyhensin myös 300 € edestä. Nettovarallisuuden laskemisessa ei ole huomioitu auton arvoa (n. 5 000-6 000 €), joka on täysin velaton. Nettovarallisuudessa hypättiin jo reilusti yli 23 000 € rajan.

Varat
Velat
Osakkeet
17 455 €
Asuntolaina
64 000 €
Käteinen
2 583 €
Opintolaina
4 200 €
Asunto
74 000 €
Muu laina
2 300 €
Osuuskunnat 
                100 €
Nettovarallisuus
23 638 €


Yhteenveto


Kulunut kuukausi oli taas loistava säästämisen suhteen. Ensi kuussa matkustan Ateenaan ja siitä tulee syntymään kuluja vaikka työpaikka osan kustantaakin. Katsotaan ensi kuukausikatsauksessa millainen konkurssi minua odottaa. Tälle vuodelle asetetussa säästötavoitteessa pysyminen on ollut toistaiseksi helppoa. Toivotaan, että näin on myös jatkossa. Superluottoa on tullut vinguteltua tänä vuonna urakalla ja sen osuus salkusta on nyt 6.8 % (lainoitusarvosta). Jatkan tämän lainan lyhentämistä ja pyrin olemaan tarttumatta ostopaikkoihin! Sormia kuitenkin syyhyttää monien yritysten osalta, kun ovat halpaa kuin makkara tällä hetkellä. Nettovarallisuus kasvoi tässä kuussa myös mahtavat 1 500 €. Tästä on hyvä jatkaa eteenpäin!

torstai 12. huhtikuuta 2018

Näillä vinkeillä säästät jopa tuhansia euroja vuodessa!

Saatoin hieman langeta käyttämään klikkiotsikkoa, mutta nyt kun olet täällä niin lue loppuun! Olen ottanut tehtäväkseni neuvoa läheisiäni taloudenhallinnassa ja monelle on saatu aikaiseksi isojakin säästöjä pienillä teoilla. Isot säästöt saatiin aikaiseksi ilman luopumatta mistään tai elämänlaatua karsimalla. Matka vaurastumiseen pitää olla mukava, jotta henkilö jaksaa siihen pyrkiä pitkäjänteisesti.

Säästövinkkejä löytyy jo Vaurastumisen aloittaminen sivulta, mutta tuodaan tähän vähän lisää uusia ideoita. Alla olevilla vinkeillä saimme läheiselleni aikaiseksi useamman tuhannen euron säästöt vuodessa parissa tunnissa. Suosittelen jokaista lukijaa tarkistamaan, että saatko näillä vinkeillä säästöjä aikaiseksi. Mennään sitten asiaan!

Autolaina


Satutko omistamaan auton ja se on ostettu autoliikkeen tarjoaman rahoituksen (esim. Toyota Finance) avulla? Tämä neuvo on sitten sinua varten.

Etsi käsiisi rahoituslaitokselta saatu lainan maksusuunnitelma ja kiinnitä huomiota lainan käsittelymaksuun ja koron määrään. Vertaa sitten näiden kahden yhteenlaskettua lukua summaan, jonka maksat kuukaudessa. Omistaessasi vanhemman vaihtoauton, voi kokonaiskorko huidella jopa 10 %:ssa.

Suosittelen ehdottomasti kilpailuttamaan lainan ja ottamaan yhteyttä omaan tai johonkin muuhun pankkiin. Esimerkiksi OP tarjoaa vakuudellista (omistusasunto, arvopaperit jne. kelpaa) Pankkilainaa ajoneuvoihin 3-4 % korolla. Todellinen korko riippuu tietysti hakijasta. Pankkilainoissa on yleensä 100-200 € toimitusmaksu, mutta hyvänä asiakkaana tämä voi olla jopa pienempi.

Uusille autoille myönnetään yleensä lainaa pienemmällä korolla ihan rahoitusliikkeen kauttakin, joten niissä tapauksissa tuskin mitään säästöjä tulee.

Extreme-tapa: Tätä neuvoa ei voi suositella kaikille, mutta oikein käytettynä on hyvä tapa säästää rahaa. Jos sinulla on Nordnetissa osakkeita kymmenien tuhansien edestä ja sinulla on kallista lainaa parin tuhannen euron edestä rahoituslaitokselta, voi olla järkevää hakea Nordnetin myöntämää Superluottoa. Tällöin saat maksetuksi kalliin lainasi 0.99 % marginaalin lainalla. Tämä neuvo pitää kuitenkin sisällään sen, että osakkeiden arvot saattavat laskea ja osakkeiden lainoitusarvoja voidaan muuttaa. Käytät tätä neuvoa omalla vastuullasi.

Asuntolaina


Asuntolainan kilpailuttaminen on todella helppoa ja vaivatonta. Pelkkä verkkoviesti omalle pankille jo todennäköisesti riittää asuntolainan marginaalin putoamiseen. Jos enemmän mielenkiintoa löytyy, niin suosittelen hakemaan lainatarjouksia myös muista pankeista. Kiinnitä kuitenkin huomiota järjestelypalkkioihin ja käsittelymaksuun. Omasta kilpailuttamisestani kerroin täällä

Opintolaina


Jos omaat muutamia vuosia sitten otettua opintolainaa, niin tarkista mihin viitekorkoon se on sidottu. Jos opintolainasi ei ole sidottu euribor 12 kk ja sinulla on useiden tuhansien edestä lainaa, niin suosittelen vaihtamaan. Vaihto maksaa n. 50 € riippuen hieman pankista. Oma opintolainani on sidottu OP-Primeen, joka on tällä hetkellä 0.25 %, kun Euribor 12 kk on -0.19 %. Vaihtaminen ei vaan tuo omalla kohdallani enää juuri mitään säästöä, niin en jaksanut vaihtaa.

Polttoaine ja S-bonukset


Kertyykö sinulla paljon ajokilometreja työpaikallesi ja pakollisiin menoihin? Meneekö sinulla satoja euroja polttoaineeseen kuukaudessa?

Jos keskität jo muutenkin ostokset s-ketjun liikkeisiin, on järkevää ostaa polttoaine ABC-asemilta. Ylittäessäsi 900 € kulutuksen kuukaudessa (joka tulee täyteen varsin helposti kahden tai useamman henkilön taloudessa) maksetaan sinulle bonusta 5 % kaikista ostoksista paitsi polttoaineesta. Polttoaineesta maksetaan taas tässä tapauksessa 5 senttiä per litra. Turun alueella 5 sentin bonusvähennyksen jälkeen ABC on aina edullisin paikka tankata. 650 €/kk ruokaostoksilla ja 250 €/kk polttoaineilla kerrytät bonuksia tilille n. 45 € kuukaudessa, jotka voit laittaa siirtymään automaattisesti vaikka Nordnetin Superrahastoihin. Aloita kuukausisäästäminen ja vaurastuminen tapahtuu kuin vahingossa.

Sähkösopimus


Asutko sähkölämmitteisessä asunnossa? Meneekö sinulla sähköön satasia kuukaudessa?

Vaikka et asuisikaan sähkölämmitteisessä asunnossa, niin kannattaa sopimuksen kilpailuttamista varten varata muutama minuutti. Hyödyt tietenkin jäävät vähäisemmäksi. Sähkölämmitteisissä asunnoissa voi talvikuukausina mennä pahimmillaan 100-200 € sähköön, joten kilpailuttaminen on järkevää. Erityisesti jos ostat tällä hetkellä sähkösi paikalliselta toimijalta, niin lähes aina saat sähkön halvemmalla muualta.

Mene kilpailuttajan sivulle ja täytä sähkön kilpailutuslomake omilla tiedoillasi. 
Lomakkeen täyttämiseen menee aikaa noin 5 minuuttia ja erityisesti kilpailuttamattoman omakotitalon sähkösopimus voi laskea satoja euroja vuodessa.

Puhelinliittymä


Soitatko vain muutaman minuutin edestä kuukaudessa? Muistatko miltä normaalit tekstiviestit edes näyttävät? Whatsappaatko vain enää?

Jos puhelinliittymäsi saldotiedoissa näkyy lähetettyjen viestien ja soitettujen puheluiden kohdalla vain muutamia minuutteja/kappaleita, niin ei ole järkevää maksaa rajoittamattomasta liittymästä. Jos et tarvitse puhelimellasi yli 21 Mbit/s (3G verkon raja), niin älä turhaa maksa 4G verkosta.

Suurin osa viestittelystä kulkee tänä päivänä Whatsappin ja Messengerin kautta, joten tekstiviesteistä on turhaa maksaa. Kaiken lisäksi puheluitakin voi tehdä kummallakin sovelluksella ilman maksua käyttäen internet yhteyttä.

Erityisesti kauppakeskuksien puhelinmyyjiltä on saatavilla todella edullisesti kaiken kattavia puhelinliittymiä. Esimerkiksi Turun alueella on mahdollista saada Elisan rajoittamattomia liittymiä parhaimmillaan 14.9 €/kk hinnalla.

Vakuutukset


Koska viimeksi olet kilpailuttanut henkilö-, koti-, matka-, ja autovakuutuksesi?
Jos intoa ja kiinnostusta löytyy, niin suosittelen varaamaan ajan kilpailijalle ja pyytämään heiltä tarjouksen nykyisistä vakuutuksista samoilla ehdoilla. Todennäköisesti sinulle tarjotaan hieman alennusta, jonka jälkeen menet saamasi tarjouksen kanssa nykyisen yhtiön pakeille. Melko varmasti nykyinen vakuutusyhtiösi haluaa pitää sinut asiakkaana ja saat vielä paremman tarjouksen.

Jos edelliseen kikkailuun ei ole voimia, niin laita verkossa viestiä omalle vakuutusyhtiöllesi ja pyydä parempi tarjous vakuutuksista. Itse sain yhden verkkoviestin kirjoittamisella satasia pois vakuutusteni vuosimaksuista ilman kysymättä tarjousta muualta.

Ammattiliitto


Osaatko nimetä edes yhden ammattiliiton tarjoaman edun, jota käytät aktiivisesti? Oletko koskaan hyötynyt ammattiliitosta irtisanomishetkellä? Oletko osallistunut ammattiliiton tapahtumiin tai koulutuksiin?

Maksatko tällä hetkellä useita satoja ammattiliitosta, josta et hyödy mitään? Esimerkiksi Akavan alaisuuteen kuuluvassa Insinööriliitossa maksat 34 € kuukaudessa jäsenyydestä, johon kuuluu työttömyyskassa. Työttömyyskassan suorajäsenyys taas kustantaa 7 € kuukaudessa, johon kannattaa ehdottomasti kuulua. Sinulla taas ei ole mitään velvoitetta kuulua samaan aikaan liittoon vaikka monet ammattiliitot niin virheellisesti kertovatkin.
Omalla kohdalla erosin Insinööriliitosta, koska vaikka joskus saisin potkut, niin siinä ei ammattiliiton itkemiset auta, kun yritys voi aina vedota taloudellisiin ja tuotannollisiin syihin.

Palvelut


Jos olet tällä hetkellä opiskelija ja käytössäsi on Spotify Premium, niin sen on myös mahdollista saada puoleen hintaan opiskelija-alennuksella
Jos sinulla ja useammalla ystävällä on Netflix, niin jakakaa kulut ja ostakaa yhdessä Netflixin Ultra HD palvelu, jota voi saman aikaisesti käyttää neljä henkilöä.

Kirkko


Jos näköpiirissä ei ole sylikummin tehtäviä ja uskonnolliset asiat ei nappaa, niin kirkosta eroaminen laskee veroprosenttiasi n. 1-2 % riippuen paikkakunnastasi. 40 000 € vuosituloilla säästät parhaimmillaan 800 € vuodessa. Varallisuusasemasi ollessa parempi tulevaisuudessa voit siirtyä hyväntekijäksi lahjoittamalla vaikka Joulupuu keräykseen.

Ruoka


Terveelliseen ruokavalioon ei kannata lähteä koskemaan, mutta jos sinulla tulee usein valittua valmisruoka, niin suosittelen miettimään uudestaan. Sen lisäksi, että ne ovat epäterveellisiä ja pahalta maistuvia, niin ne maksavat merkittävästi enemmän kuin itse tehty ruoka. Esimerkiksi makaroonilaatikon valmistaminen itse kustantaa alle euron annos (alle 5 € iso vuoka), kun samaan aikaan valmis makaroonilaatikko kustantaa n. 2 €. Lompakko ja terveys kiittää valintaasi.



Toivottavasti jokainen löysi edes yhden asian, josta pystyi saamaan lisää rahaa elämistä tai sijoittamista varten. Pienistä puroista kasvaa iso joki.


Kirjoitus sisältää affliate mainoksia, joista minulle saatetaan maksaa komissiota toteutuneista kaupoista. Sinä maksat tuotteista kuitenkin täsmälleen saman hinnan kuin normaalistikin.

tiistai 27. maaliskuuta 2018

Ostot 9 - Nordea



Ostin lisää Nordeaa salkkuun maaliskuun puolivälissä käyttäen hyväksi aikaisemmin hakemaani Superluottoa. Ostot postauksissa kirjaan ylös perustelut hankinnoille, jotta voin tulevaisuudessa nähdä millä perusteella olen yrityksen osakkeita ostanut. Tätä kirjoitusta ei pidä tulkita sijoitusvinkkinä ja lukija on itse vastuussa sijoitustensa tappioista ja voitoista.

Nordea


Nordea on ollut kroonisesti halpaa jo pitkään ja päädyin lisäämään positiotani osingonirtoamisen jälkeen. Lyhyellä aikavälillä ajoitus ei mennyt täysin nappiin, mutta Nordea on tällä hintatasolla helppo ostopäätös.

Nordean osake on lasketellut vuoden alusta jo 15 %. Osakkeenomistajat eivät ole olleet tyytyväisiä viime vuoden laskeneeseen liikevaihtoon ja liikevoittoon. Kaiken lisäksi osinkona yhtiö maksoi ulos melkein 91 % tuloksesta. Osaltaan kurssiin on voinut vaikuttaa myös ruotsalaisten suutahtaminen Nordean muutosta. Miksi siis lähden ostamaan tälläistä yhtiötä lisää?

Vaikka liikevaihto on ollut laskussa pari vuotta ja liikevoitto laski 20 % viime vuodesta, niin uskon Nordean tulevaisuuteen. Nykyisessä nollakorkoympäristössä Nordea pystyy tekemään hyvää tulosta (yli 30 % liikevaihdosta jää viivan alle) ja uskon sen paranevan merkittävästi kun korot lähtevät nousemaan lähivuosina. Nordean pääkonttorin siirtyminen Suomeen lupailee myös merkittäviä säästöä. Parhaimmillaan ollaan puhuttu satojen miljoonien tuloksen kasvusta, kun talletussuoja- ja pankkivakausrahastomaksut pienentyvät. Viime vuonna Nordean vapaa kassavirta investointien jälkeen oli 10 775 miljoonaa. Osinkoja maksettiin vain 2 746 miljoonaa, joten rahaa jäi vielä pikkuisen taskun pohjalle.

Pankkien vakavaraisuutta arvioidaan ns. Tier 1 capital ration avulla, joka kertoo pankin kyvykkyydestä selviytyä Finanssikriisin kaltaisista tapahtumista. Nordean Tier 1 capital ratio oli viime vuonna 22.3 %, joka on merkittävästi parempi kuin keskimääräisen Eurooppalaisen pankin. Vuonna 2016 (en löytänyt vuoden 2017) keskimääräinen Tier 1 capital ratio oli 13.4 %. Muutettuaan Ruotsista Suomeen on Nordealla ymmärtääkseni mahdollisuus laskea Tier 1 capital ratiota halutessaan. Tämä tarkoittaa ymmärtääkseni sitä, että Nordealla vapautuu pääomaa joko investointeihin tai jaettavaksi omistajille.

Nordea on investoinut myös uusiin IT-järjestelmiin, tekniikkaan ja infrastruktuuriin vuosina 2016 ja 2017, ja siitä saatavat hyödyt pitäisivät alkaa näkymään lähivuosina.Tämä tulee olemaan myös positiivinen ajuri tuloksen tekoon.

Edellisten ajatusten ohella otan mielelläni vastaan suuret osingot Nordeasta, vaikka se ei tietenkään voi olla ainoa syy sijoittaa yhtiöön.

Ostin yhteensä 80 kpl Nordean osakkeita 16.03.2018 8.96 € kappalehintaan (sis. välityspalkkiot). Osinkotuotto tämän vuoden osingolla keskikurssille (8.25 €) on täten 8.2 %.

Kirjoittaja omistaa kyseisiä osakkeita 315 kpl ja minulla ei ole mitään aikomusta luopua osakkeista lähitulevaisuudessa.

Mitä hankintoja sinun kuukauteesi on kuulunut?