perjantai 22. kesäkuuta 2018

Yhden keskustelun arvo yli 27 000 €

Oletko koskaan miettinyt miksi olet päätynyt tekemään jotain tiettyä asiaa? Olet aloittanut polttamaan, sijoittamaan, harrastamaan tiettyä asiaa tai päätynyt väärään porukkaan. Pienet tapahtumat elämässä voivat johdattaa meidät tekemään monennäköisiä asioita ja silloin kyseisenä aloitushetkellä ei vielä osannut ajatella mihin se sinut vie. Itsellä on monia tiettyjä hetkiä, jolloin tunnistan muuttaneeni ajatusmaailmaani tai muuttaneeni tekemisiäni. Monet tilanteet ovat liittyneet joko käytyyn keskusteluun tai tiettyyn tapahtumaan. Haluankin tällä kertaa kertoa tarinan keskustelusta, jonka arvo on ollut minulle tähän mennessä yli 27 000 euroa.

Lähes tasan 2.5 vuotta sitten kävin keskustelun työkaverini kanssa sijoittamisesta. Keskusteluun päädyttiin kahvipöydässä, kun puheeksi tuli ystäväni tekemä opinnäytetyö johdannaisista. Kyseisenä hetkenä en vielä ymmärtänyt miten merkittäväksi tapahtumaksi se muodostuikaan elämäni suunnan kannalta. Tämän yhden ainoan keskustelun pohjalta aloin selvittämään mitä sijoittaminen tarkoittaa. Aloitin lukemaan sijoituskirjoja, avasin tilin Nordnetissä* ja aloitin lukemaan sijoitusblogeja. Ensimmäiset sijoitusblogit joita luin olivat P.Ohatta ja Osinkokuningas.

Kyseisen tapahtuman jälkeen ajatusmaailmani rahasta, sijoittamisesta ja säästämisestä muuttui täysin. Olin aikaisemminkin ollut säästäväinen, mutta minulla ei ollut mitään selkeää tavoitetta muuta kuin ostaa oma asunto. Ymmärsin sijoittamisen tärkeyden vaurastumisessa tämän hetken jälkeen ja olenkin laittanut elämäni ihan uudelle raiteelle.

Keskustelusta on tosiaan mennyt viikon yli 2.5 vuotta ja tapahtuman ”kuukausipäivänä” 16.06.2018 nettovarallisuuteni oli jo huimat 26 404 €, kun aloitushetkellä se oli -850 €. Kasvua on tullut siinä ajassa siis 27 254 €. Voisi melkein siis sanoa, että keskustelusta jäi jotain mieleen. Alla vielä kuvaaja nettovarallisuuden kehittymisestä 31.12.2014 alkaen.


Jälkeen päin on hienoa nähdä miten pienestä asiasta vaurastuminen oli kiinni. Tämän saman syyn takia olen ottanut missiokseni saada niin monta ihmistä aloittaa sijoittamisen kuin mahdollista. Toistaiseksi olen saanut ujutettua jo kymmenen ihmistä aloittamaan kuukausisäästämisen Nordnetin Superrahastoihin. Toivottavasti luku on vieläkin isompi, mutta en vaan tiedä sitä.

Kaikki ihmiset ovat varmasti kuulleet perhosvaikutuksesta. Siitä, että pienikin tapahtuma, johtaa ketjureaktioon ja täysin erilaiseen lopputulokseen. Itse en usko, että olisin koskaan tai ainakaan pitkään aikaan, aloittanut sijoittamista ja vaurastumista ilman tätä käytyä keskustelua. Seuraavaksi kun ajattelet mitä hyvää voisit tehdä ystävällesi, läheisellesi tai lapsellesi, niin anna hänelle lahjaksi samanlainen keskustelu sijoittamisesta kuin minä sain.

Se, jos jokin, on arvokasta!

PS. Kirjoitus on julkaistu myös osoitteessa piksu.net, jossa olen kirjoittajana omalla nimelläni.

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

maanantai 18. kesäkuuta 2018

Kuukausikatsaus 2018-06



Pyrin kirjaamaan kuukausikatsauksiini sentin tarkkuudella kaikki tulot ja menot. Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme vaimokkeeni kanssa päättäneet jakaa kaikki ”yhteiset” kustannukset tasan puoliksi. Hieman muista bloggaajista poiketen kuukauteni vaihtuu aina 19.päivä palkkapäivästäni johtuen. Kuukauden ajanjakso on siis aina 19.päivästä 18.päivään.

Tulot ja menot


Vuoden 2018 kuudennen kuukauden aikana tuloja kertyi 2 953 €, josta muita tuloja oli 618 € ja osinkoja 18.5 € (Marine Harvest). Muihin tuloihin kuuluivat esimerkiksi Kreikan matkan päivärahat, lainatun rahan korot ja historian ensimmäiset blogitulot. 

Kuluja kertyi järkyttävät 1 761 €. Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen. Kuukausi oli kunnon kulutusjuhlaa ja moneen kertaan sydämmeen sattui. Maksoin Kreikan matkan luottokorttimaksun ja ostin itselleni bussikortin (164 €). Automme käväisi huollossa, josta tuli ylimääräistä kustannusta n. 50 €. Ostin vaatteita pitkästä aikaa ja kuluja tuli järisyttävät 192 €. Näiden lisäksi ostin myös kalastusluvan, paljon puutarhatarvikkeita, punkkipannan koiralleni, maksoin molemmat vakuutukset (henkilö- ja autovakuutus) ja vietin veljen synttäreitä mökillä. Kaiken kukkuraksi panostin pitkästä aikaa itseeni ja ostin Offerilla* kautta kolme käyntiä urheiluhierojalle 22 €/h hinnalla. Tätä tarjousta on tarkoitus käyttää tulevaisuudessakin, jos vain mahdollista. Säästöön tuloista jäi silti 40.4 %, joten vuodelle asetettu tavoite ylitettiin kiperästi. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 1 192 €.

Olen alkanut syömään töissä 2-4 päivänä viikossa itse tekemää salaattia, joten lounareiden käyttö työpaikkaravintoloihin on hieman vähentynyt. Toisaalta olen sitten käyttänyt lounareita enemmän ravintoloissa. Kiinteitä kustannuksia ovat Spotify ja Netflix (joita maksan lahjaksi pikkusiskoilleni), uimaranneke sekä kuntosalikortti. Tämän lisäksi säästän jokainen kuukausi 15 € / nuppi kolmelle kummitytölleni Nordnetin Superrahastoihin aina siihen asti, kun he täyttävät 18 vuotta.

Kustannukset


Lainan korot & kulut
39,44 €
Ruoka
328,41 €
Työpaikkaruokailu
50,90 €
Ravintolat
100,95 €
Auto (sis. Polttoaineet)
134,82 €
Asunto (sis. Hoitovastike)
177,12 €
Vakuutukset
126,41 €
Terveys
69,65 €
Lemmikit
65,30 €
Hauskanpito
35,29 €
Matkustus
163,71 €
Lahjat
95,00 €
Tavarat
45,38 €
Veikkaus
9,40 €
Alkoholi
63,17 €
Harrastukset
64,90 €
Vaatteet
191,62 €
Muut
0,00 €
Yhteensä
1 761,47 €


Sijoitukset


Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta. Tässä kuussa laitoin uutta pääomaa salkkuun 95.85 €. Uutta pääomaa on salkkuun työnnetty siten 2 548.18 € vuoden alusta laskettuna. Tässä kuussa Marine Harvest maksoi kvartaaliosinkonsa, joka oli 18.5 € ennakonpidätyksen jälkeen. Kaikki salkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan, joita on tänä vuonna tilille napsahdellut yhteensä 450.74 € ennakonpidätysten jälkeen. 

Tässä kuussa ostin lisää Pandoraa ja Nordeaa, joista kirjoitin jo täällä. DNAsta tuli tässä kuussa toinen osakkeeni, joka on yli 100 % voitolla. Salkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Prediator käyttäjätunnuksen takaa.

Nettovarallisuus


Alla 17.06.2018 päivitetty nettovarallisuus. Asuntolaina lyheni 230 € ja opintolaina 80 €. Muu lainan maksoin kokonaisuudessaan vaimokkeelleni takaisin (2 100 €). Nettovarallisuuden laskemisessa ei ole huomioitu auton arvoa (n. 5 000 €, josta omistan puolet), joka on täysin velaton. Nettovarallisuudessa hypättiin jo yli 26 000 € rajan


Yhteenveto


Sekä tulot että menot olivat poikkeuksellisen korkeita tässä kuussa. Ensi kuulle on kuitenkin odotettavasti merkittävästi pienempää kulutusta ja tilille pitäisi tulla lisäksi lomarahat. Kesäloman vietto alkaa heinäkuun ensimmäisestä päivästä lähtien, jota odotan innolla! Superluottoa tuli taas käytettyä, vaikka viime kuukausikatsauksessa hieman suunnittelin kesän odottamista ennen uusia ostoja. Paljon isoja muutoksia on tullut tehtyä ja päädyin siirtämään tästä eteenpäin kaiken sijoitusasuntoa varten säästettävät rahat sijoitussalkkuuni. Tämä tarkoittaa sitä, että joka palkkapäivä siirrän 1 000 € sijoitussalkkuuni. Uusia ostokohteita on jo kiikarissa ja todennäköisesti ostan heti palkkapäivänä uutta yritystä salkkuuni. Kuukauteen mahtui paljon hienoja asioita, kuten hyväntekeväisyysjuoksuun osallistuminen (Runfest) ja urheiluhieronnan aloittaminen. Penikkani ovat hieronnan jälkeen aina täysin paskana, mutta vihdoin aloitin tekemään asialle jotain. Säästäminen on ollut loistavalla tasolla tämän vuoden alusta lähtien ja toivotaan, että sama meno jatkuu!


Miten sinun kuukautesi meni säästämisen ja sijoittamisen suhteen?

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

lauantai 16. kesäkuuta 2018

Ostot 10 - Nordea ja Pandora



Ostin lisää Nordeaa ja Pandoraa salkkuun toukokuun lopussa käyttäen hyväksi aikaisemmin hakemaani Superluottoa. Ostot postauksissa kirjaan ylös perustelut hankinnoille, jotta voin tulevaisuudessa nähdä millä perusteella olen yrityksen osakkeita ostanut. Kirjoitusta ei pidä tulkita sijoitusvinkkinä ja lukija on itse vastuussa sijoitustensa tappioista ja voitoista.

Nordea


Kirjoitin laajemmin Nordean ostamisen perusteista jo edellisessä Ostot postauksessa, joten en tällä kertaa käytä siihen aikaa. Mielipiteeni on pysynyt Nordeasta muuttumattomana ja osakkeen hinta on laskenut hämmästyttävän alas. Käytin hyväkseni Nordnetin kampanjaa (alle 200 € ostokset 1 € välityspalkkioilla) ostaessani Nordeaa kahdessa pienessä erässä.

Ostin yhteensä 45 kpl Nordean osakkeita 28.05.2018 8.52 € kappalehintaan (sis. välityspalkkiot). Osinkotuotto keskikurssille (8.29 €) tämän vuoden osingolla on 8.2 %.

Kirjoittaja omistaa kyseisiä osakkeita 360 kpl (2 972 €) ja minulla ei ole mitään aikomusta luopua osakkeista lähitulevaisuudessa.

Pandora


Pandora julkaisi 2018 Q1 tuloksensa 15.05., jonka jälkeen kurssi romahti melkein 30 % seuraavan kolmen päivän aikana. Mikäs tämän sitten näytti aiheuttavan?

Pandoran liikevaihto kasvoi paikallisessa valuutassa 6 %, kun ohjeistus koko vuodelle on 7-10 %. Amerikan myynti laski 4 % paikallisessa valuutassa ja vastaavasti Aasiassa kasvu oli 1 %. Ainoa positiivinen uutinen vaikutti olevan EMEA alueen 16 % kasvu.

Pandoran EPS putosi 15 % ensimmäisen kvartaalin osalta verrattuna viime vuoden vastaavaan kvartaaliin. Pandoran EPS oli viime vuonna 52.0 DKK. Jos oletamme Pandoran tuloksen laskevan tämän vuoden aikana 20 % viime vuodesta, tulee tämän vuoden EPS olemaan noin 42 DKK. Nykyisellä osakkeen hinnalla (483 DKK, 16.06.2018) PE on alle 12. Saako mistään näin halvalla hyvää tulosta tekevää yritystä?

Pandora kertoi 2017 vuosikatsauksessa maksavansa 18 DKK osinkona vuodelta 2018 (yhteensä 2.0 miljardia DKK) ja ostavansa osakkeita takaisin maksimissaan 4.0 miljardilla DKK:lla. Jos osakkeiden takaisinosto-ohjelma toteutuu kokonaisuudessaan, tarkoittaa se jopa 54 DKK palautuksia omistajille per osake. Käytännössä tämä tarkoittaa samaa kuin omistajille maksettaisiin vuodessa 54 DKK osingoa, joka olisi tämän päivän kurssilla yli 11 % osinkotuotto.

Pandora piti 2018 vuoden ohjeistuksen muuttumattomana, joten ainakin he uskovat ongelmien olevan lyhytaikaisia. Riskinä tässä on tietysti se, että tartun putoavaan puukkoon, niin kuin kerran Oriolan kanssa kävi.

Ostin 25 kpl Pandoran osakkeita 24.05.2018 481.90 DKK kappalehintaan (sis. välityspalkkiot). Osinkotuotto keskikurssille (551.28 DKK) tämän vuoden osingolla on 3.3 %.

Kirjoittaja omistaa kyseisiä osakkeita tällä hetkellä 50 kpl (3 242 €) ja minulla ei ole mitään aikomusta luopua osakkeista positiivisen kurssikehityksen vuoksi. Jos yritys osoittautuukin huonoksi sijoitukseksi, saatan harkita siitä luopumista.

Mitä hankintoja sinun kuukauteesi on kuulunut?

tiistai 12. kesäkuuta 2018

Luodaan yhdessä parempi tulevaisuus lapsillemme!



Olemme saaneet lähiaikoina lukea mediasta vanhemmista, jotka ovat sijoittaneet lapsilisät indeksirahastoihin (Lähde). Tällä aiheella saa ainakin puolet henkilöistä repeämään liitoksistaan ja hyvin harva haluaa muuttaa ajatusmaailmaansa luettuaan tälläisen artikkelin. On kaikille ok, että lapsilisät laitetaan kaljaan tai tupakkaan, mutta älä nyt herran jumala vaan yritä luoda lapsellesi parempaa tulevaisuutta. Se on pahinta mitä voit tehdä heti alle kuuden euron pizzan. Suurimmalta osalta lukijoista jäi ymmärtämättä koko kirjoituksen pääasia, joka oli pitkäaikaisen sijoittamisen tuomat mahdollisuudet. Lapsilisien sijoittamisesta voit olla mitä mieltä haluat, mutta kirjoitusta tuskin olisi julkaistu lehdessä, jos hän olisikin säästänyt palkkatyöstä tienattua rahaa lapselle saman rahasumman.

Pienellä kuukausittaisella panoksella pystyt antamaan lapsellesi (tai kummilapsellesi) paremmat avaimet elämään. Jokaisella perusterveellä työssäkäyvällä ihmisellä on mahdollisuus laittaa lapselleen sivuun 15 € kuukaudessa laitettavaksi esim. Nordnetin Superrahastoihin. Jos joku väittää jotain muuta, niin on väärässä. Jos se on mahdotonta, niin on aika tarkastella omia kulutustottumuksia.

Miksi minun pitäisi laittaa rahaa lapselleni tulevaisuutta varten?


Jokainen vanhempi ja aikuinen tietää, että itsenäistymisen kynnyksellä on todella paljon kuluja, kuten ensiasunnon huonekalut, ajokortti, opiskelu ja takuuvuokra. Jollain rahalla pitäisi näiden jälkeen vielä elääkin. Mitä jos olisitkin kaukaa viisas ja aloittaisit hyvissä ajoin säästämään lapsellesi/kummilapsellesi indeksirahastoon? Pitkäaikaisen indeksirahastosäästämisen ja lapsen oman salkun sisältö kannattaa ottaa puheeksi jo paljon ennen täysikäisyyden saavuttamista, jolloin on mahdollisuus opettaa kärsivällisyyden ja sijoittamisen mahdollisuudet lapselle. Mikä sen parempi, jos pystytkin istuttamaan nuoreen säästämisen ja järkevän talouden hallinnan jalot taidot? Varmistetaan, että sinun lapsesi/kummilapsesi ei ole seuraava pikavippien kanssa ongelmiin joutuva henkilö.

Mitä voin saavuttaa, jos aloitan lapselle säästämisen heti syntymästä lähtien?


Sijoittamisessa paras ystäväsi on aika. Mitä aikaisemmin voit aloittaa, niin sitä parempaan tulokseen tulet pääsemään. Mikä olisikaan parempi aika aloittaa indeksisijoittaminen kuin ensimmäinen päivä maapallon päällä? Arvo-osuustilin pystyy avaamaan lapselle/kummilapselle heti syntymän jälkeen esim. Nordnetissa. Avaaminen on hyvin yksinkertaista ja hyvin yksityiskohtaisen ohjeen tilin Nordnet-tilin avausta varten on luettavista täältä. Tein pari laskuharjoitusta kahdella eri kuukausisäästämissummalla ja eri tuotto-odotuksilla osoittaakseni miten pienillä summilla voit helpottaa tai merkittävästi muuttaa lapsesi elämän.

Aloitetaan ensimmäiseksi esimerkillä, jossa säästetään 15 €/kk Nordnetin Superrahasto Suomeen neljällä eri vuosituotolla: 10, 8, 7 ja 5 %. Inflaatiota ei ole huomioitu laskelmissa ja veroja ei makseta, koska indeksirahasto on kasvurahasto. Nordnet Superrahaston etuna on se, että se on täysin ilmainen ja saat automaattisen hajautuksen salkulle. Jos lapsi syntyy 01.01.2020 ja lapsen sijoitussalkkuun laitetaan ensimmäisestä kuukaudesta lähtien 15 € kuukaudessa aina 18-vuotiaaksi asti, niin tilillä on 9 209 € (10 %), 7 460 € (8 %), 6 728 € (7 %) tai 5 497 € (5 %). Riippumatta toteutuneesta tuotosta on lapsellasi hyvä pesämuna muuttaessaan pois kotoa. Paljon veikkaat, että lapsellasi olisi rahaa eläkeikäisenä (oletus 65v), jos hän jatkaisi 15 € laittamista sijoitussalkkuun sinun jälkeesi joka kuukausi? Jos keskimääräinen vuosituotto olisi 8 %, niin salkussa olisi 65-vuotispäivänä jo 360 000 €. 10 % vuosituotolla heiluttaisiin jo lähes miljoonassa, mutta näin korkeaa tuotto erittäin harvat rahastot tuottavat vuosittain.

Mitä jos sinun olisikin mahdollisuus laittaa lapsellesi Nordnet Superrahasto Suomeen 50 € kuukaudessa heti syntymästä lähtien ja laittaisit salkkuun syntymälahjaksi 100 € pesämunan? Edellisen esimerkin tuotto-odotusten mukaan lapsellasi oli 18 vuotiaana joko 31 307 € (10 %), 25 299 € (8 %), 22 789 € (7 %) tai 18 576 € (5 %). Kuvittele mitä tälläinen rahasumma mahdollistaisi. Se mahdollistaa jopa ensiasunnon ostamisen parhaimmassa tapauksessa. Mitä lapsellasi olisikaan eläkeiässä rahaa, jos hän jatkaisi jalanjälkiäsi (50 €/kk)? 8 % vuosituotolla oltaisiin 1 213 685 €:ssa ja 10 % vuosituotolla 3 284 388 €:ssa. Pitkä aika yhdistettynä korkoa korolle ilmiöön luo ihmeitä.

Loppusanat


Oletko vieläkin sitä mieltä, että indeksisijoittaminen lapselle on humpuukia? Voin kuitenkin luvata, että kuukausisäästämisen hyöty ylittää siihen laitetun vaivan. Rahallisen pesämunan antamisen lisäksi voit antaa lapsellesi paljon enemmänkin. Tälläisen toiminnan sivuvaikutuksena saatat aiheuttaa lapsellesi taloudellisten taitojen hyvän hallinnan, kipinän sijoittamiseen aikuisiässä tai jopa ennen aikaisen eläköitymisen (=taloudellinen riippumattomuus). Ja mitä tärkeintä, näillä taidoilla lapsi voi saada enemmän sitä kaikkein arvokkainta eli lisää aikaa tehdä mitä haluaa.

Joten otetaan kaikki yhteiseksi missioksi luoda parempi tulevaisuus lapsillemme yksi rahasto-osuus kerrallaan!

Aloita helppo kuukausisäästäminen* lapsellesi tai kummilapsellesi!


Kirjoittajalla ei ole omia lapsia, mutta säästää jokaiselle kolmelle kummilapselleen 15 € kuukaudessa Nordnet Superrahasto Suomeen aina siihen asti kun täyttävät 18 vuotta.

PS. Kirjoitus on julkaistu myös osoitteessa piksu.net, jossa olen kirjoittajana omalla nimelläni.

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

lauantai 2. kesäkuuta 2018

Katsaus vuoden 2018 tavoitteisiin


Vuosi on mennyt todella nopeasti töitä tehdessä ja kesäkuu on vihdoin täällä. Enää alle kuukausi ja pääsee viettämään kesälomaa! On tullut aika katsastaa miten vuosi on lähtenyt liikkeelle säästämis- ja sijoitustavoitteiden osalta. Tammikuussa asetin itselleni paljon tavoitteita vuodelle ja ne on luettavissa täältä. Tavoitteet lähivuosille ja tulevaisuudelle on nähtävissä täältä.

Ensimmäisenä tavoitteenani on saavuttaa 22 500 € sijoitussalkun arvo 31.12.2018 mennessä. Tänään (02.06.2018) salkun arvo on 19 083 €, joten matkaa tavoitteeseen on enää alle 3 500 €. Uutta pääomaa on tullut laitettua salkkuun tähän mennessä jo melkein 2 500 € ja se tulee vain kiintymään. Olen ollut muutoksen keskellä lähiaikoina ja olen päättänyt siirtää kaiken sijoitusasuntoa varten säästämäni sekä  tulevaisuudessa sitä varten keräämäni rahat sijoitussalkkuun. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että tykitän sijoitussalkkuun joka kuukausi (kesäkuun 20.päivä alkaen) 1 000 €, kunnes sijoitusasunto löytyy (toivottavasti vasta ensi vuoden loppupuolella). Tällä rahanpumppausnopeudella tavoitteesta tullaan menemään heittämällä yli. Pitää tarkastella, jos tavoitteita nostaisi jossain vaiheessa.

Toisena tavoitteenani on saavuttaa yli 40 % säästöprosentti koko vuoden nettotuloista. Tähän mennessä säästöprosentti on ollut keskimäärin 49.6 %, joten säästöprosentinkin saavuttaminen pitäisi olla helppoa. Ainoa syy miksi tätä säästöprosenttia en saavuttaisi olisi se, että uudehkon auton ostaminen osuisi tällä vuodelle.

Kolmantena tavoitteenani on saavuttaa 25 000 € nettovarallisuus. Tämä tavoite oli ehkä vähän liian helppo saavuttaa. Tänään nettovarallisuuteni on jo 26 981 €. Jos asiat menevät suotuisasti, niin en näe täysin mahdottomana jopa 35 000 € nettovarallisuuden saavuttamista vuoden loppuun mennessä.

Neljäntenä tavoitteenani on saada maksettua ”muu laina” kokonaisuudessaan pois. Maksoin koko muu lainan vaimokkeelleni 20.05.2018, joten tämäkin tavoite tuli saavutettua.

Viidentenä tavoitteenani on saada osinkoja vähintään 500 € bruttona. Tähän päivään mennessä osinkoja on bruttona tullut jo 569.57 € ja vielä on osinkoja saamatta n. 150-200 €.

Muut tavoitteet
Muut tavoitteet liittyvät enemmänkin omaan elämään ja hyvinvoinnin sekä onnellisuuden lisäämiseen.

Ensimmäisenä tavoitteenani oli vähentää kotona tehtävän työn määrää. Viime vuonna kotona tuli tehtyä satoja tunteja (200 h+) työasioita. Oman tuntikirjan pidon mukaan kotona tehtyjä tunteja on kerääntynyt tähän mennessä 47 tuntia, joten töiden tekeminen on merkittävästi pudonnut.

Toiseksi tavoitteekseni otin oman markkina-arvon parantamisen. Tämä tarkoittaa käytännössä koulutuksiin osallistumista, oman alan kirjallisuuden lukemista ja uuden oppimista. Parantamalla omaa markkina-arvoaan työnantajan silmissä tulee helpommin saatua palkankorotuksia, joka johtaa nopeampaan taloudellisuuden riippumattomuuden saavuttamiseen. Hain huhtikuussa ylemmän ammattikorkeakoulun kemiantekniikan koulutusohjelmaan. Nyt pitää vaan toivoa, että vielä pääsen sisään.

Kolmantena tavoitteenani uusin viime vuotisen epäonnistuneen tavoitteeni. Tavoitteenani oli lukea 10 kirjaa vuoden aikana. Tähän päivään mennessä olen lukenut jo viisi kirjaa ja yksi on tulossa kirjastosta lähiaikoina. Saman tahdin jatkuessa tulee 10 kirjaa luettua tämän vuoden aikana.

Neljäntenä tavoitteenani halusin lisätä kummityttöjen ja läheisten kanssa vietettyä aikaa viime vuoteen verrattuna. Tähän olen käyttänyt paljon enemmän aikaa verrattuna viime vuoteen, mutta tahtoisin viettäväni aikaa vielä enemmänkin.

Tämän vuoden kaikkien tavoitteiden toteuttaminen on hyvinkin mahdollista. Se, jos jokin, tuntuu mahtavalta!

Asetitko itsellesi mitään tavoitteita?

tiistai 22. toukokuuta 2018

Miksi sinun ei pitäisi koskaan ottaa pikavippiä?


Nykyaikana ihmiset ovat tulleet kärsimättömiksi. Uusi puhelin, tietokone tai festariliput täytyy saada heti eikä vasta myöhemmin. Pahimmassa tapauksessa nämä rahoitetaan normaaliin elämään tarvittavilla rahoilla, kuten ruoka- ja asumiskustannuksiin aikaisemmin käytetyillä varoilla. Suunnitelmallisuutta taloudellisissa asioissa ei ole, koska se ei nuorta kiinnosta, joka haluaa pysyää muodikkaana ja aallonharjalla.

Erityisesti nuorison ja yli 60-vuotiaiden taloudellinen osaaminen on heikkoja ja tämän vuoksi tulot ylittävää kulutusta lähdetään rahoittamaan helposti kulutusluotoilla tai pikavipeillä. Viime vuonna vakuudettomia kulutusluottoja otettiin Suomessa yhteensä 4.6 miljardia euroa (näihin saattaa kuulua myös muita luottoja kuin pikavippejä, lähde). Tämän luvun kun suhteuttaa ihmismäärään, joka ottaa vakuudettomia kulutusluottoja, saadaan todella suuri laina henkilöä kohden. Kulutusluottoja myönnetään kenelle tahansa riippumatta heidän todellisesta maksukyvystä. Tämä yhdistettynä luoton hakemisen helppouteen saa ihmiset päätymään näiden ottamiseen.


Luulen myös prosenttien hahmottamisen olevan yksi suurista ongelmista, miksi ihminen päätyy ottamaan kulutusluottoja. Markkinoimalla kulut tietyllä tavalla ja/tai painottamalla täysin irrelevantteja asioita saadaan lainat kuulostamaan edulliselta. Matemaattisesti taidottomalle 9 % kuukausikorko kuulostaa varmasti pieneltä ja eihän niitä pienellä kirjoitettuja asioita jaksa tai kerkeä lukemaan. Stubbin matematiikalla satojenkaan prosenttien vuosikorot eivät ole suuria. Monet luottolaitokset tarjoavat myös ensimmäistä lainaa ”täysin ilmaiseksi”. Sanottakoon suoraan, että ilmaista lainarahaa ei ole todellisessa elämässä olemassa. Halusinkin tässä kirjoituksessa tarttua nimenomaan näihin kulutusluottojen korkoihin ja muihin kuluihin. Valitsin täysin satunnaisesti kolme luottoyhtiötä (Ferratum, Suomilimiitti ja Euro24), joita vertaan OP Visa luottokorttiin. Kulutusluottojen (ja siinä samassa maksuhäiriömerkintöjen) ottojen määrä on erityisesti painottunut nuoriin alle 30 vuotiaisiin, joiden näkökulmasta tätä vertailua teen.


Mitä kulutusluotto todellisuudessa maksaa sinulle?


Olen tehnyt vertailun seuraavilla ennakkotiedoilla: Hakija on 25-vuotias yliopisto-opiskelija, jolla on kasassa vähintään 45 opintopistettä (vaatimus, että kyseisen 1 000 € luottokortin saa). Haettava lainasumma on 1 000 € ja lainaa maksetaan takaisin vain minimimäärä joka kuukausi. Lainasumma on nostettu vuoden ensimmäisenä päivänä (01.01.2018), korko lisätään lainaan aina kuun ensimmäinen päivä ja lainan lyhennys maksetaan vasta sen jälkeen. Ensimmäinen kuukausi on kaikilla vertailtavilla kohteilla oletettu korottomaksi, jolloin maksetaan vain tilin avausmaksu. Opiskelija unohtaa kerran maksaa lainan lyhennyksen eräpäivänä heinäkuussa, kun kesällä on muutakin tekemistä. Muuten lainan lyhennykset hoidetaan ajallaan.

Aloitetaan kirjaamalla ylös jokaisen luottolaitoksen ja OP Visan hinnasto sekä minimilyhennys.


Kulu Ferratum Joustava-luotto Suomilimiitti Euro24 OP Visa
Minimilyhennys 10.0 % saldosta, väh. 100 € 12.5 % saldosta, väh. 50 € 20.0 % saldosta, väh. 100 € 20 % saldosta, väh. 50 €****
Myöhästymiskorko Ei kerrottu** 8,9 % kuukausikorko* 9.9 % kuukausikorko* 7 % saldosta
Nostoproviisio 7,50 % 15 % 14,90 % 2 € + 2.0 %
Vuosikorko 216,2% *** 106,8% *** 118,8% *** 16,16 % ***
Kuukausimaksu 0,00 % 0,00 % 0,00 % 2,5 €/kk + 3,5 €/kk
* Korko maksetaan saldosta, nostoproviisioista ja siihen asti kerääntyneistä kuukausikoroista
** Sivustolla ei ole kerrottu myöhästymiskorkoa, mutta laskelmissa oletettu 9.0 %
*** Sisältää kuukausikorot ja mahdolliset tilinhoitomaksu
****Minimilyhennys itse säädettävissä, oletettu yleinen 20 % ja väh. 50 €

Hinnastot vaihtelevat hakijasta riippuen, mutta vertailun vuoksi olen ottanut korkeimmat mahdolliset korot, jotka voisi kuvitella olevan henkilöllä, jolla ei ole säännöllisiä tuloja ja työpaikkaa. Koroissa saattaa olla myös pieniä virheitä, koska tiedon hankkiminen ilman hakemuksen tekemistä on todella vaikeaa. Suuruusluokat ovat kuitenkin oikeita. Minimilyhennys (sekä prosentuaalinen että euromääräinen) ovat peräisin luottolaitoksilta.

Tarinamme opiskelijaraukka on hypoteettisesti päätynyt nostamaan pikavipin jokaiselta luotontarjoalta. Katsotaan laskuesimerkin kautta paljon kyseinen luotto on tullut opiskelijalle maksamaan kahden vuoden aikana (01.01.2020 asti) ja onko laina vielä kuitattu. Keltaisella on merkattu 01.07.2018 ylimääräinen myöhästymiskorko ja vihreällä ajankohdat, kun prosentuaalinen minimi on vaihtunut euromääräiseen minimiin.

Pikavippiyritys tai Pankki
Ferratum
Suomilimiitti
Euro24
OP
Laina (€)
1 000,00 €
1 000,00 €
1 000,00 €
1 000,00 €
Vuosikorko (%)
216,2
106,8
118,8
16,16
Kuukausikorko (%)
10,1 %
8,9 %
9,9 %
1,3 %
Nostoproviisio
7,5 %
15,0 %
14,9 %
2,0 %
Myöhästymiskorko (%)
9,0 %
8,9 %
9,9 %
7,0 %
Lyhennys (sis. Korot) (€)
10,0 %
12,5 %
20,0 %
20,0 %
Aloitusajankohta
1.1.2018
1.1.2018
1.1.2018
1.1.2018
Päivämäärä
Lainaa
jäljellä (€)
Lainaa
jäljellä (€)
Lainaa
jäljellä (€)
Lainaa
jäljellä (€)
1.1.2018
1 075,00 €
1 150,00 €
1 149,00 €
1 028,00 €
1.2.2018
1 075,74 €
1 108,60 €
1 032,95 €
841,31 €
1.3.2018
1 076,48 €
1 068,69 €
928,62 €
689,62 €
1.4.2018
1 077,21 €
1 030,22 €
834,83 €
566,36 €
1.5.2018
1 077,95 €
993,13 €
750,51 €
466,20 €
1.6.2018
1 078,69 €
957,38 €
674,71 €
384,82 €
1.7.2018
1 294,16 €
1 135,37 €
814,92 €
416,93 €
1.8.2018
1 295,05 €
1 094,50 €
732,61 €
344,78 €
1.9.2018
1 295,94 €
1 055,10 €
658,62 €
286,15 €
1.10.2018
1 296,83 €
1 017,11 €
592,10 €
238,52 €
1.11.2018
1 297,71 €
980,50 €
532,30 €
197,51 €
1.12.2018
1 298,61 €
945,20 €
478,53 €
155,99 €
1.1.2019
1 299,50 €
911,17 €
425,91 €
113,95 €
1.2.2019
1 300,39 €
878,37 €
368,07 €
71,39 €
1.3.2019
1 301,28 €
846,75 €
304,51 €
28,28 €
1.4.2019
1 302,17 €
816,27 €
234,66 €
0,00 €
1.5.2019
1 303,07 €
786,88 €
157,89 €
0,00 €
1.6.2019
1 303,96 €
758,55 €
73,52 €
0,00 €
1.7.2019
1 304,86 €
731,25 €
0,00 €
0,00 €
1.8.2019
1 305,75 €
704,92 €
0,00 €
0,00 €
1.9.2019
1 306,65 €
679,54 €
0,00 €
0,00 €
1.10.2019
1 307,54 €
655,08 €
0,00 €
0,00 €
1.11.2019
1 308,44 €
631,50 €
0,00 €
0,00 €
1.12.2019
1 309,34 €
608,76 €
0,00 €
0,00 €
1.1.2020
1 310,24 €
586,85 €
0,00 €
0,00 €


Ehdottomasti kalleimmaksi lainaksi näistä osoittautui Ferratum, jonka lainan pääoma ei ole koko kahden vuoden aikana edes lyhentynyt vaan kasvanut jopa 310 € edestä. Toiseksi kallein laina oli Suomilimiitti, jota oli vielä kahden vuoden lyhentämisen jälkeen 587 € jäljellä. Kolmas oli sitten Euro24, joka tuli hoidetuksi 1.5 v aikana. Halvimmaksi lainaksi osoittautui ylläri ylläri OP Visa, joka tuli hoidettua nopeiten 14 kk aikana.

Verrataanpa seuraavaksi maksettujen korkojen ja kulujen määrää. ”Voittajaksi” tässäkin tapauksessa selvisi Ferratum. Halvimman ja kalleimman lainan välillä on jopa 2 892.51 €.

Asia Ferratum Suomilimiitti Euro24 OP
Maksetut korot 2v aikana 3 084,74 € 2 067,49 € 1 212,68 € 192,23 €

Yhteenveto


Vedetään vielä edellä kerrotut asiat yhteen. Kalleimmaksi lainaksi osoittautui kahden vuoden aikana Ferratum, jossa 1 000 € laina on maksanut kyseisenä aika jo 4 395 € (3 084 € korot ja maksamatta lainaa vielä 1 310 €). Samalla laskutavalla Suomilimiitti tuli maksamaan 2 654 €, Euro24 2 213 € ja OP Visa 1192 €. Näihin käsittämättömiin korkoihin vielä yhdistetään eräpäivien unohtamista, lyhennysvapaita ja uusien luottojen nostamista, niin ei tule kenellekkään yllätyksenä maksumerkintöjen yleistyminen. Elämäntilanteiden ja tapahtumien ennustaminen myös tuleviksi vuosiksi on erittäin vaikeaa, joten todennäköisesti lyhentäminen ei käy näin helposti.

Mitä voin tehdä, jos olen jo nostanut pikavipin?


Jos olet jo nostanut pikavippiä ja et meinaa selvitä lainan maksusta, niin suosittelen kääntymään pankin puoleen. Jossain tapauksissa (ei tietenkään kaikissa) pankki voi myöntää kulutusluoton (merkittävästi pienemmällä korolla), jolla kaikki pikavipit maksetaan pois. Tällä tavoin saat oikeasti lainan pääoman lyhentymään ja vapaudut velkavankeudesta paljon entistä nopeammin. Jos sinulta löytyy jotain omaisuutta (esim. omistusasunto, mökki, arvopapereita), niin sinun on mahdollista saada edullisempaa vakuudellista lainaa.

Jos olet jo todella pahoissa ongelmissa lainojen kanssa, niin suosittelen ottamaan yhteyttä kunnalliseen velkaneuvontaanJotta tähän pääsee, niin pitää olla jo suurissa ongelmissa. On erittäin valitettavaa, että tähän ei pääse silloin kuin asiat ovat vielä hyvin ja ovat vasta muuttumassa huonommaksi.

Jos sinulta vielä löytyy maksukykyä, niin unohda kaikki muu kuluttaminen ja säästäminen kunnes olet saanut jokaisen pikavipin hoidettua. Aloita maksaminen lainasta, jossa on kaikista korkein korko.

Vaikka netti on pullollaan lainanyhdistämispalveluita, niin niiden käyttöä en voi suositella kuin niissä tapauksissa kun pankki ei kulutusluottoa myönnä. Luotonmyöntävät tahot ovat ihan samanlaisia pikavippifirmoja kuin kaikki muutkin, mutta hieman pienemmillä koroilla (vuosikorot vaihtelevat yleensä 10-30 % välillä).

Mihin sinun ei pitäisi ikinä käyttää pikavippejä?


Älä koskaan maksa laskua pikavipillä vaan ota yhteyttä laskuttajaan. Voin omakohtaisista kokemuksista kertoa, että eräpäivää pystyy siirtämään käytännössä aina. Myöhästymiskorot näillä toimijoilla on muutenkin lailla säädettyjä ja tulevat sinulle edullisemmaksi. Sama asia koskee myös vuokranantajia.



Älä koskaan osta pakollisten tarpeiden ulkopuolella olevia asioita pikavipeillä vaan suhteuta ostokäyttäytymistäsi tulojesi mukaan eikä toisin päin. Kuvittele, jos olisit ostanut edellisen esimerkin mukaan 1 000 € elektroniikkalaitteen pikavipillä ja se olisinkin tullut maksamaan sinulle tuhansia. Onko se sen arvoista?

Älä ikinä käytä pikavippejä alkoholin, tupakan tai uhkapelien ostamiseen. Sen lisäksi, että raha on pois pakollisista menoista, niin näille paheille tulee entistä korkeampi kustannus.

Loppusanat


Toivottavasti sain kirjoituksella edes yhden nuoren miettimään pikavipin nostamisen järkevyyttä. Unelma tilanne olisi, että kukaan kirjoituksen lukija ei enää ikinä nostaisi pikavippejä. Kun olet vihdoin saanut pikavipit hoidettua, niin käy itsesi kanssa keskustelua kulutuksesi järkevyydestä. Jos löydät itsesi samasta tilanteesta aina uudestaan, niin syy ei ole pienessä palkassa tai tuessa vaan kulutustottumuksissasi. Taloudellisten taitojen oppimisen voi aloittaa vaikka lukemalla säästöaiheisia talousblogeja.

Uskon todella, että pikavipit tulevat laittamaan tuhansia ihmisiä polvilleen taantuman alkaessa. Näissä tapauksissa pikavippifirmat tulevat tuhoamaan tuhansien velallisten ja heidän läheistensä elämän. Poliittisille päättäjille voi myös heittää pallon, että miksi nykyistä porsaanreikää (2 000 € luottolimiitin myöntämisen kauttaa korot voivat olla mitä tahansa) saa käyttää ilman joutumatta vankilaan?


PS. Kirjoitus on julkaistu myös osoitteessa piksu.net, jossa aloitin kirjoittajana omalla nimelläni.


Kirjoittaja ei vastaa tiedon oikeellisuudesta. Teksti saattaa sisältää virheitä ja siihen on hyvä suhtautua kriittisesti. Älä missään tapauksessa ota tätä suositukseksi ottaa pikavippejä vaan päinvastoin.