Kuukausikatsaus 2019-02



Pyrin kirjaamaan kuukausikatsauksiini sentin tarkkuudella kaikki tulot ja menot. Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi. Hieman muista bloggaajista poiketen kuukauteni vaihtuu aina 19.päivä palkkapäivästäni johtuen. Kuukauden ajanjakso on siis aina 19.päivästä 18.päivään.

Tulot ja menot

Vuoden 2019 toisen kuukauden aikana tuloja kertyi 2 338 €, josta muita kuin palkkatuloja oli 19 €. Kuluja kertyi tässä kuussa 1 375 €. Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen. Peruselämisen lisäksi tässä kuussa oli muutamia ylimääräisiä toistumattomia kuluja. Dominikaanisen tasavallan luottokorttimaksu tuli maksettua (319 €). Tämän lisäksi ravintolakustannukset olivat lievästi normaalia korkeammat, kun Turussa oli taas syöviikot!
Säästöön tuloista jäi mukavat 41.2 %, joten vuodelle asetettu tavoite täyttyi. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 963 €.
Kiinteitä kustannuksia ovat Netflix (mitä maksan lahjaksi pikkusiskoilleni) ja uimaranneke. Tämän lisäksi säästän jokainen kuukausi 15 € / nuppi kolmelle kummitytölleni Nordnetin Superrahastoihin aina siihen asti, kun he täyttävät 18 vuotta. Aloita helppo kuukausisäästäminen* Nordnetin Superrahastoihin!

Kustannukset


Lainan korot & kulut
38,12 €
Ruoka
192,68 €
Työpaikkaruokailu
53,50 €
Ravintolat
109,65 €
Auto (sis. Polttoaineet)
122,20 €
Asunto (sis. Hoitovastike)
202,00 €
Vakuutukset
137,28 €
Terveys
20,60 €
Lemmikit
2,32 €
Hauskanpito
5,00 €
Matkustus
328,35 €
Lahjat
81,90 €
Tavarat
0,00 €
Veikkaus
9,70 €
Alkoholi
36,00 €
Harrastukset
36,15 €
Vaatteet
0,00 €
Muut
0,00 €
Yhteensä
1 375,45 €

Sijoitukset

Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta. Tässä kuussa en laittanut lainkaan uutta pääomaa salkkuun, vaan maksan Superluottoni pois seuraavasta palkasta huomenna. Salkkuun on laitettu vuoden alusta vasta 32.02 € uutta pääomaa. Kaikki salkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan, joita ei ole vielä tilille tänä vuonna tullut. Neste julkaisi kuluvan kuukauden aikana jälleen loistavan tuloksen, jonka vuoksi sen arvo nousi taas uudelle tasolle. Pandora on kans lievästi herännyt kuolleista, mutta on edelleen todella edullisesti hinnoiteltu. Salkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa.

Nettovarallisuus

Alla 19.02.2019 päivitetty nettovarallisuus. Asuntolaina lyheni 250 € ja opintolaina 80 €. Nettovarallisuuden laskemisessa ei ole huomioitu auton arvoa (n. 4 500 €, josta omistan puolet), joka on täysin velaton. Nettovarallisuus nousi 2 365 € kuukauden aikana salkun elpymisen ja kohtuullisen hyvän säästöprosentin ansiosta. Käteisen määrä sain hieman kohennettua tämän kuukauden aikana, koska en laittanut uutta pääomaa sijoitussalkkuun.


Yhteenveto

Lukuun ottamatta Dominikaanisen tasavallan luottokorttimaksua ja hieman tiheämpää ravintolassa käyntiä oli kulutukseni todella hyvällä tasolla. Peruskulutukseni on nyt vakiintunut lähelle 1 000 € tasoa, jota pidän erittäin hyvänä saavutuksena.

Monet yritykset ovat julkaisseet hyviä tuloksia ja pörssiromahdus tai korjaus taisi siirtyä ainakin hieman eteenpäin. Tulossa on ennätys suuri osinkokevät, josta itselleni on tulossa tämän vuoden aikana noin 1 100 € osinkoja bruttona. Suurin osa salkun yrityksistä ovat jo julkaisseet tuloksensa, mutta mm. BASF ja Norwegian Finans Holding ovat vielä tulossa. NOFIlta odotan tänä vuonna osingonmaksun aloittamista. Nordeassa on tapahtunut kuluneen kuukauden aikana paljon mielenkiintoista, kun Björn Wahlroos kertoi jättävänsä Nordean. Tilalle nousee Torbjörn Magnusson, jolla kovia näyttöjä If vakuutusyhtiöstä.

Koulukiireet, työ ja opinnäytetyön aloittaminen painavat edelleen päälle. Minulla kuitenkin enää 3 isohkoa tehtävää ja opinnäytetyötä lukuun ottamatta koulu jo käytynä. Nyt seuraavat kaksi viikkoa näyttävät olevan hieman rennompia, jonka aikana on vihdoin saada blogikirjoituksia valmiiksi.

Miten sinun kuukautesi meni säästämisen ja sijoittamisen suhteen?

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kommentit

  1. Hei! Löysin sun blogin eilen ja luin tässä flunssan kourissa sairaslomalla ollessani kaikki postaukset. Sulla on kiva kirjoitustyyli ja ajatusmaailma sijoittamiseen. Moni rahablogi on niin ääripäitä, että joko säästetään niin, että syödään pelkkiä perunankuoria tai sitten sijoitussalkku on satoja tuhansia. Sun teksteihin pystyy samaistumaan kun tulot ja menot on aika lailla samoissa :)

    Pohdin, kun luin kk-katsauksiasi, että lasketko omistusasuntosi varallisuudeksesi koko arvosta vaikka ilmeisesti sinulla on paljon siitä maksamatta? Vai onko tuo taulukossa oleva 74 000e se mitä olet jo maksanut lainaa? Itse lasken omalla kohdallani asunnon suhteen niin, että se mitä olen lainaa lyhentänyt on omaa varallisuutta eli tällä hetkellä asuntolainaa on jäljellä 75% asunnon arvosta ja olen lyhentänyt 25% niin se on mun ja lopun omistaa pankki.

    Lisäksi mietin, että sinulla on aika pieni käteiskassa. Oletko ajatellut säästää sitä enemmän jos sattuu jotain yllättävää, niin ei tarvitse osakkeita realisoida? Itsellä on tällä hetkellä ensisijainen säästötavoite saada 6kk menoja vastaava summa säästöön ja vasta sen jälkeen alan enemmän sijoittamaan. En ole osakkeisiin vielä uskaltanut siirtyä, mutta rahastoissa on nyt vajaa 10te. Osakkeet pelottaa :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hienoa, että olet löytänyt blogini ja olet viihtynyt sen parissa!

      Asuntomme ostohinta oli 148k €, josta oma osuuteni on 74 000 €. Velkaa asunnosta on minulla jäljellä 61 650 €, joka näkyy taulukon oikealla puolella. Omistan asunnosta siis tällä hetkellä 12 350 € siivun ja loput pankki. Varallisuustaulukossa lasken siis vain varojen (osakkeet, käteinen, asunto ja osuuskunnat) ja velkojen (asunto- ja opintolaina sekä muu laina) erotuksen. Varallisuudessa en huomioi auton tai muiden arvokkaiden asioiden arvoa, joiden arvon määrittäminen on melko hankalaa (vaikka itseasiassa auton hinnan määritinkin juuri ja se oli 4530€).

      Voisin hieman selventää tuota taulukkoa seuraavassa katsauksessa! :) Lasken kuitenkin asunnon varallisuuteeni kuten sinäkin!

      Käteiskassa on itseasiassa tätä vastausta kirjoittaessa historiallisen suuri (n. 1 750 €). Olen aikaisemmin pitänyt itseasiassa käteisenä vain n. 500 €:a. Ajatuksena ei ole pitää yli 2000 € käteisvaroja käytännössä ikinä. 2000 € käteispuskuri tarkoittaisi nykyisellä kulutuksella n. 2 kk puskuria. Jos jäisin työttömäksi (joka ei ole kauhean realistinen riski tällä hetkellä), niin ansiosidonnainen päivärahakin riittäisi minulle vallan mainiosti ja pystyisin säästämään siitäkin rahaa erittäin helposti. Vaikka jokainen isompi elektroniikkalaite (jääkaappipakastinyhdistelmä, uuni, liesi, telkkari, pesukone) hajoaisi samanaikaisesti, niin pystyisin ne ostamaan nykyisellä käteisvaroilla samana päivänä (vaimoke maksaa tietysti puolet asioista, joten käytettävissä uusille laitteille olisi yli 3000 € samalla sekunnilla). Minulla on myös laajat henkilövakuutukset, jotta voin mennä yksityiselle ihan koska tahansa ja vuodessa oma vastuu on 100 €.

      Tällä hetkellä säästöön jää melko vaivattomasti 1000 € kuukaudessa, joten suurenkin puskurin kerääminen lyhyessä ajassa on mahdollista, jos niin on tarpeen. Kuluvana kuukautena esim. näyttää jäävän säästöön lähes 1 700 €. Lisäksi vaimokkeeni pitää melko valtavaa käteispositiota (7-8k € about) aina, joten minulla ei ole tarvetta olla niin suurta.

      Osakkeiden realisointi ei ole minulla siis edessä vaikka useampikin paska osuisi tuulettimeen. Se vaatisi itseasiassa työttömyyttä, vakavaa sairastumista, kaikkien laitteiden hajoamista ja monta muuta asiaa samaan aikaan ennen kuin pitäisi alkaa miettiä uusia rahanlähteitä.

      Jos osaamista ei vielä ole hirveästi osakkeista, niin suosittelen pysymään rahastoissa. Osakesijoittamiset kannattaa aloittaa vasta, kun olet lukenut alan kirjallisuutta ja luulet tietäväsi tarpeeksi. Sinulla on hyvä potti rahaa jo rahastoissa!

      Jos joku osakesijoittamisessa mietityttää, niin blogissani tai sähköpostilla voi aina laittaa kysymyksiä tulemaan! :)

      Poista
    2. Kiitos kommentista! Laitan tähän mieluummin ajatuksia, koska saattaa muutkin pähkäillä samoja asioita :)

      Mulla itse asiassa on mennyt tuosta varallisuustaulukosta viimeinen rivi kokonaan ohi. Siinähän se varojen ja velkojen erotus komeilee :) Tuli vielä näistä sun kk-katsauksista semmoinen kysymys mieleen koskien menojasi, että lasket ilmeisesti asumiskustannuksiksi lainan korot, hoitovastikkeen ja sähkön mutta et laske menoihin lainanlyhennystä vaan lasket sen säästöksi? Olen aina itse omia kk-kulujani miettiessä (en ole kyllä ikinä niin tarkkaan laskenut kuin sinä) laskenut kaikki asumiseen menevät maksut vakikuluiksi enkä siis asuntolainan lyhennyksiä säästöjen alle. Jos lasken samalla tavalla kuin sinä, niin mähän itse asiassa saan säästöön ihan hyvin: 900e/kk lyhennykset (tässä on tosin 2 asuntolainan lyhennykset, oman ja sijoitus) + 500-1000e/kk joko säästötilille tai rahastoihin.

      Hyviä ajatuksia mikä on hyvä käteiskassa. Itsellä on nyt 3000e puskurissa ja sen olin ajatellut kasvattaa 9000e mutta pärjäisin myös helposti ansiosidonnaisella jos semmoinen tilanne tulis. Ja tosiaan onhan meitäkin kaksi maksamassa, en ajatellut sitä :) Olen vain itse niin turvallisuushakuinen että ikinä voi tietää erotaanko tai jos koira vaikka tarvii kalliin leikkauksen niin haluan varautua. Mutta ehkä joo tuo 9te on ylimitoitettu.

      Osakkeissa pelottaa lähinnä se, että tuntuu että mitä enemmän asiaan tutustuu niin sitä vaikeammalta tuntuu. Luin sun tekstejä, joissa kerroit ostamistasi yrityksistä. Tiedät tosi paljon ja analysoit tarkkaan. Mulla ei ole totta puhuen edes kiinnostusta samaan. Haluaisin vaan ostaa muutamia suomalaisia yrityksiä (joista itsellä on laadukas mielikuva) kuten Konetta, Huhtamäkeä, UPM:ää.. Ei mua kiinnosta tutkia P/E-lukuja tai osinkotuottoprosentteja :) Ehkä mulle paremmin sopii tosiaan rahastot..

      Semmoinen kysymys osakkeista, että mistä tietää milloin on hyvä aika ostaa? Jos nyt vaikka katson, että Yrityksen A osake maksaa XX € niin mistä tiedän onko se yli- vai alihinnoiteltu?

      Poista
    3. Asuntolainan ja opintolainan lyhennyksen lasken säästöksi. Tästä voisikin keskustella pitkään, että onko se todellisuudessa säästämistä, mutta niin sen olen itse mieltänyt. Maksan esim. asuntolainaa nopeampaa kuin olisi tarvetta. Laskisinko siis vain "pakollisen" lyhennyksen kuluksi vai kaiken sinne laittamani? Itse seuraan lähinnä nettovarallisuuden kehittymistä, joten oikeampi termi voisi olla käyttää nettovarallisuuden kasvattamiseen jäänyt raha palkkatuloista kuin säästöön jäänyt. Asuntolainan lyhentäminen kuitenkin kasvattaa helposti rahaksi muutettavaa varallisuuttani, joten mielestäni se voidaan laskea säästämiseksi. Jos kuitenkin kiinnostaa laskea säästöön jääneen rahan määrän lainanlyhennysten kanssa, niin säästösummaksi mieltämästäni summasta voi vähentää 260 € (joka on asuntolainan ja opintolainan lyhennykset ilman ylimääräisiä lyhennyksiä).

      Sinulla on hyvin rahaa jo nyt puskurissa! 9000 € kuulostaa kyllä valtavalta summalta makuuttaa käteisenä. Suosittelen harkitsemaan vähän pienempää määrää, esim. 6000 €. Silläkin pötkii pitkälle, jos jotain ikävämpää elämä tuo tullessaan. Eroaminen puolison kanssa on tietenkin aina mahdollista, mutta niin pitkään kuin toinen on nurkissa voi hänenkin tuomat rahavirrat huomioida kustannuksissa. Eroaminen kestää kuitenkin tyypillisesti aika pitkään, että ei se ihan puskista tule. Silloin voi halutessaan laittaa sijoittamisen hetkeksi jäihin ja kasvattaa käteispuskuria. Koiran leikkaukset voivat kyllä pahimmassa tapauksessa olla parikin tuhatta euroa, mutta siinäkin tapauksessa kannattaa jo miettiä koiran paranemismahdollisuuksia ja koiran ikää. Meilläkin on koira ja maksaisin sille minkä hoidon vain, jos se nyt sairastuisi (9v). Jos se olisi jo vanhus, niin tuskin mitään isompaa leikkausta enää tekisin. Tämä asia ei ole kuitenkaan ensisijaisesti minun päätettävissäni, kun koira on vaimokkeen.

      Jaan vastauksen kahteen osaan merkkirajan vuoksi.

      Poista
    4. Osakkeiden analysoiminen on itselle mukava harrastus ja sen vuoksi tulee katsottua yrityksiä monelta suunnalta. Osakkeiden analysointi ei kuitenkaan aina tuota hyvää tulosta (ei siis välttämättä lyhyen ajan sisällä tuota kymmeniä prosentteja tuottoa), mutta hyvällä pohjatyöllä yleensä välttää paskimmat osakkeet. Esim. salkustani löytyvä Pandora on mielestäni tuloskunnoltaan, osakehinnaltaan, tunnusluvuiltaan koko salkkuni paras yhtiö, mutta se on silti tuottanut minulle eniten tappiota. Analyysi ja "edulliselta" vaikuttava yhtiö ei ole siis aina paras sijoituskohde, ainakaan lyhyen ajan sisällä.

      Hyvän ostoajankohdan määrittäminen on todella vaikeaa ja siihen vastauksen antaminen lyhyesti vieläkin hankalampaa. Prosessini alkaa siitä, että tutustun tietyn yrityksen lukuihin, jonka uskon pärjäävän tulevaisuudessa (historiallisella tuotolla ei ole siis mitään merkitystä, vaan pelkästään tulevalla). Pyrin veikkaamaan tulevaisuuden näkyminen perusteella, että onko yritys sijoituksen arvoinen tällä hetkellä. Tämä on enemmänkin perstuntumalla tehtävä päätös.
      Selvitän yrityksen vakavaraisuuden (pystyykö yritys selviytymään veloista, jos korot lähtevät nousemaan tai hankkimaan lisää rahoitusta investoinneille), operatiivisen rahavirran (tuottaako liiketoiminta rahaa) ja yleisimmät hinnoitteluvoimaa kuvaavat tunnusluvut (kuten oman pääoman tuotto). Jos tunnuslukujen näkökulmasta kaikki näyttää hyvältä, niin aletaan katsomaan vasta osakkeen arvostusta (P/E luku). Osakkeen arvostusta on hyvä peilata saman alan yrityksiin, koska P/E luvut vaihtelevat todella paljon eri alojen kesken (esim. finanssialan yritykset ovat tyypillisesti alhaisen P/E luvun yrityksiä ja lääkeyritykset korkean P/E luvun yrityksiä). Jos P/E luku on pieni suhteutettuna saman alan yrityksiin (olettaen siis, että yritykset ovat muuten samankaltaisia suurusluokaltaan ja laadultaan), niin osake on todennäköisesti hyvä ostokohde. Itse ostan osakkeita usein sellaisissa tilanteissa, joissa ihmiset hinnoittelevat yrityksen väärin hetkellisesti ilman oikeaa yritykseen kohdistuvaa syytä (esim. Brexit aikaan kaikkien osakkeiden arvot laskivat merkittävästi vaikka vain tosi harva suomalainen yritys myy pääasiallisesti tuotteita Iso-Britanniaan).

      Osakesijoittaminen ei ole pakollista hyvien tuottojen saamiseen pitkällä aikavälillä. Esim. minullekin indeksirahastosäästäminen voisi olla tuottoisampaa kuin yksittäisten osakkeiden ostaminen. Tämän tiedon (kumpi menetelmä olisi ollut siis järkevää) saa valitettavasti aina vasta tietää tulevaisuudessa. Vaikka nyt olenkin voittanut vertailuindeksin (OMXN40) jokaisena vuonna, niin se ei tarkoita sitä että se tapahtuisi 20 vuotta tästä eteenpäin :)

      Poista

Lähetä kommentti

Suosituimmat tekstit viimeiseltä 30 päivältä

Nordnet vs OP -osakevälittäjien kilpailutus

Kuukausikatsaus 2020-03

Ostot 19 - BASF

Blogi täyttää kolme vuotta!

Ostot 12 - BASF

Kuukausikatsaus 2020-02

Kiinnostavat sijoituskohteet 9 - Intrum Justitia

Arvostelussa Nordnetin Osakesäästötili

Ostot 18 - Intrum ja Betsson

Musti ja Mirri - Listautumisanti